Верховный суд РФ (ВС) запретил страховым компаниям включать в договор условия, которые фактически исключают возможность выплат. Это решение касается СОГАЗ, который отказался возмещать ущерб за пожар из-за нарушения правил безопасности клиентом. ВС подчеркнул, что такие оговорки уменьшали предпринимательский риск страховщика и должны считаться недействительными, защищая интересы клиента.
В 2021 году ООО «Торговый дом "Улгран"» застраховало здание в СОГАЗе, но условия договора содержали оговорки, исключающие выплаты при определенных обстоятельствах. В результате пожара была проведена экспертиза, установившая, что причиной стало "химическое самовозгорание" с возможным участием электрооборудования. СОГАЗ отказал в выплате, после чего "Улгран" подал в суд на 38,7 млн руб. Первоначальные судебные инстанции признали неосторожность клиента и также отказали в компенсации. Однако ВС отменил эти решения в поддержку клиента.
Верховный суд уточнил, что страховой риск — это событие с "вероятностью и случайностью". Исключения из страхового покрытия в договоре отличаются от оснований для освобождения страховщика от выплаты, которые устанавливаются законом. Страховая компания может не выплачивать возмещение только в случае умысла клиента, а случаи, исключающие компенсацию при грубой неосторожности, не предусмотрены для данного дела.
СОГАЗ включил в договор условия, не предусмотренные законом, что нарушает правила. ВС отметил, что условия соглашения снижали предпринимательский риск страховщика и ставили выплату в зависимость от действий клиента. ВС указал, что слабая сторона может оспорить условия договора или ссылаться на злоупотребление правом. Дело направлено на новое рассмотрение. СОГАЗ высказал мнение, что соблюдение правил пожарной безопасности — обязанность собственника, и позиция ВС может создать прецедент, позволяющий страхование неправомерных интересов. Страховщики отмечают, что изменения в условиях могут повлиять на страховые тарифы.
Свою позицию для издания «Ъ» отметил Сослан Каиров:
Чрезмерное расширение исключений превращает страховой случай в формальность, нарушая принцип справедливости и баланса интересов. ВС ориентирует развитие рынка страхования в правильное русло, компании, как Ланнистеры, всегда должны платить по счетам клиентов, чье поведение не противоречило добрым нравам.
С полным текстом можно ознакомиться по ссылке.
Фото: Екатерина Кузьмина / РБК
